于云霆聚焦个人征信的“信联”面世，征信数据盲点问题有望解决-Lighthouse互联网实验室

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信用，对于现代商业社会来说，是不可或缺的支柱。没有信用，无论是组织还是个人，都将寸步难行。在充分了解信用重要性的基础上，我们就不难理解为何近几年无论是国家层面还是蓬勃发展的互联网公司层面，都对征信行业表现出了巨大的热情。
那么，什么是征信呢？
传统征信的概念如下：征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、 信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。

征信行业产业链
而在互联网+时代，伴随着互联网金融的不断兴起，传统征信的概念在概念外延、内涵和使用场景、应用规模等诸多方面产生巨大变化——

征信行业按征信对象分类可分为：
? 个人征信：收集个人信用信息，生产个人信用产品
? 企业征信：收集企业信用信息，生产企业信用产品
按服务对象分类又可分为：
? 信贷征信：服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持
? 商业征信：服务对象是批发商或零售商，为其赊销决策提供支持
? 雇佣征信：服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持
? 其他征信：如市场调查、债券处理、 动产不动产鉴定等
在这其中，个人征信是与我们每个人息息相关的，大到住房贷款，小到共享单车免押金，无一不与个人征信相挂钩。因此作为整个社会信用体系的基础，个人征信的发展也受到了格外的关注。
那么，征信发展的背景又是怎样的呢？
首先，是传统征信发展面临困境：
? 2006年，中国人民银行成立了央行的征信中心，社会信用体系开始初步建设，但直到今日仍然很不完善；
? 截止目前，央行的征信系统中有信用记录的仅有4.8亿人左右，还有近十亿人口信贷记录一片空白；
? 央行的征信系统的数据来源比较单一，主要靠商业银行，商业银行报送的这些借贷信用的记录，维度不够全面。
其次，互联网金融倒逼个人征信业发展：
? 近几年中国互联网金融进入高速发展期，传统征信体系远远无法满足需求。征信作为整个金融业的基础设施的作用越发凸显，逐渐成为风口行业；
? 而依托于新兴技术的支撑，互联网征信数据在规模、维度和模型的迭代优化方面有长足的进步，大数据和云计算等新兴技术正成为互联网背景征信公司突破传统瓶颈的重要手段。
可以说，随着互联网的深入发展，个人征信业务在互联网上蓬勃发展起来，芝麻信用、腾讯征信等互联网公司依据其庞大数据流量建立起属于其公司的个人征信系统，而且规模不断扩大。为促进个人征信行业更快更好发展，2015年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意芝麻信用等八家机构试点开展个人征信业务，并计划以“个人征信牌照”的方式开放该业务。然而经过两年的试点，2017年4月 网曝政策层表态，8家获准筹建的征信机构无一合格，牌照发放一再推迟。

试点机构不发牌照原因
在这样的大背景下，监管部门改变思路，将颁发牌照改为以互金协会牵头入股成立“信联”。1月4日晚，央行发布了“百行征信有限公司”的相关情况公示，标志着传闻已久的“信联”正式落地。百行征信由市场自律组织中国互联网金融协会和8家前期进行个人征信业务准备的市场机构共同发起设立，中国互联网金融协会持股36%，八家征信公司分别持股8%。

百行征信
公开信息显示，百行征信最主要服务对象为从事互联网金融个人借贷业务的机构，此外还包括银行等从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。
百行征信的落地，标志着金融市场又一项基础设施建设完成，将解决目前互金市场的征信数据盲点问题。同时有利于解决当前各个金融或非金融机构之间‘信息孤岛’的问题。百行征信对于各机构的信用信息有效整合和充分利用，将提高个人征信覆盖率，降低社会交易成本，有利于服务于长尾人群的金融需求。

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